Mariano Sanz es el co fundador de Kiwi Crédito, una fintech especializada en romper la primera barrera que tienen todos los latinos que llegan al país: la falta de historial crediticio. Nacido en República Dominicana y desde hace muchos años viviendo en Nueva York, Sanz no fue la excepción como latino llegado al país. "Cuando yo me mudé a Estados Unidos, que a mi socio también le pasó el mismo problema, yo no podía abrir ni una cuenta de banco ni una cuenta de teléfono porque no tenía suficiente historia crediticia. Entonces tuve que poner $500 de colateral para que ellos me dieran un plan y yo pudiera tener un abono mensual. Eso siempre me quedó en la cabeza", recuerda el emprendedor, en diálogo exclusivo con LPO.

Con esa idea y aprovechando su background en bancos de inversión como JP Morgan, donde fue trader de acciones luego de haberse ganado un beca para una universidad estadounidense (su puerta de entrada al país), Sanz y su socio Alexander Schachter crearon hace 3 años esta plataforma que recientemente consiguió, en un momento complejo para los emprendedores y el acceso al financiamiento, un total de $80 millones para fondear la expansión del negocio.

Cómo funciona la fintech creada por dos migrantes que mejora el historial crediticio a los latinos

"La misión con la que empezamos la compañía es convertirnos en la plataforma principal donde latinos de Estados Unidos pueden empezar a crear historial crediticio y así introducirse en el sistema financiero tradicional. Lo que pasa hoy en día, que fue lo que nos dimos cuenta, es que casi alrededor del 40% de los latinos que viven en Estados Unidos tiene poca o ninguna data en su reporte de crédito. Entonces cuando esto pasa los bancos no le abren la puerta a financiamiento porque no tienen cómo evaluar el riesgo que tiene una persona para la tarea de crédito, acceder a capital. Y entonces, este segmento de la población se ve forzado a usar lo que llaman alternative lenders, que son gente que tú puedes pedir prestado dinero pero no te ayudan a crear historia de crediticio. Y a veces son costosos", explicó Sanz en diálogo exclusivo con LPO. 

Obviamente se ve un poco de más retos. Pero Estados Unidos sigue siendo el motor de la innovación del mundo. Por ejemplo, todo lo que uno está viendo ahora con la inteligencia artificial, con los autos eléctricos y otras tecnologías nuevas de producción se están creando dentro del país

¿Cómo hacen para darle ese primer acercamiento al latino con el sistema financiero formal?

Nosotros vimos que ya con la tecnología de hoy en día, podíamos crear una plataforma. Así nosotros podemos, a través de algoritmos y machine learning, analizar lo que nosotros llamamos habilidades de pago y también tu willingness to repay. Y la persona va teniendo acceso a cierto crédito. En nuestro caso, los préstamos tienen un tope de $1.000. Yo diría una cosa bastante novedosa que estamos desarrollando y que ya le empezamos a lanzar, es que no sólo estamos enfocados en dar préstamos. Sino que cualquier persona, sin importar lo que haga, sin importar su vida financiera actual o lo que le haya pasado antes, le estamos creando una solución. 

Tenemos el Alternative Credit Builder que significa que aunque no te podamos aprobar porque vimos que no te pudimos validar tus ingresos o lo que sea, te ofrecemos acceso a un portal de educación financiera. Eso cuesta $50 y la gente lo puede pagar en cinco dólares al mes. Lo bueno es que esos pagos también los reportamos a los burós de crédito y así van teniendo historial crediticio también.

¿Cuántos usuarios tienen hasta el momento?

El plan fue atacar primero a lo que se llama Caribbean Hispanics, que son los puertorriqueños, dominicanos y cubanos que están viviendo por ejemplo en la Florida, en Nueva York y enfocarnos en ese mercado. Empezamos haciendo esto en Puerto Rico y luego lo trasladamos aquí. Hasta la fecha hemos financiado con más de $10 millones en transacciones y ahora estamos en un proceso de escalar materialmente.

¿Hay resistencia del latino a volcarse a la formalidad o es un mito de los bancos para rechazarlos?

Los que han migrado hace muchos años empezaron manejando cash y así se quedan. Porque son inmigrantes que llegan a veces sin papeles y todo eso dificulta. Lo que yo estoy viendo es que muchas veces estas comunidades latinas crean sus propias alternativas. Y a veces se saben manejar sin usar al banco o no les importa el crédito. Mucha gente ha desarrollado sus soluciones rústicas al crédito financiándose con un grupo de personas y demás, y se manejan así.

Cuando me mudé a Estados Unidos, yo no podía abrir ni una cuenta de banco ni una cuenta de teléfono porque no tenía suficiente historia crediticia. Entonces tuve que poner $500 de colateral para que ellos me dieran un plan y yo pudiera tener un abono mensual. Eso siempre me quedó en la cabeza

Y no les gusta meterse con los bancos...

Aunque sea para sacar una tarjeta de débito, los bancos miran mucho. Y hay muchas personas que viven del "paycheck to paycheck". Y cuando eso pasa mucha gente puede gastar de más y tener un sobregiro y se quedan con salgo negativo. Por esas experiencias es que los latinos a veces no quieren trabajar con los bancos. Dicen, "mira, yo no quiero saber de bancos" y prefieren manejarse con otros servicios informales. Tienen miedo a la industria financiera tradicional.

¿Cómo está viendo la economía de los latinos?

Yo creo que comparado con la pandemia, veo a nuestro público un poco más apretado, se ve más atado, financieramente. La suba de la inflación, el costo de la gasolina, el supermercado...por todo se ve que tienen menos ingresos disponibles. Eso lo vemos al final de todos los meses. Pero los latinos van a ser como 100 millones en Estados Unidos para 2030, entonces es un grupo donde ya todo el mundo se está dando cuenta, o sea los bancos, que es el grupo que más emprende y van detrás de ellos. Si bien la inflación ha empezado a bajar un poquito, es un tema que hay que vigilar. Hay que estar muy atentos porque tiene una consecuencia muy pesada para nuestra demografía porque los salarios no aumentan tan rápido.

AP

¿Y la inflación también se ve en más gente pidiendo préstamos?

Para mi negocio, eso implica que a veces si a una persona le sobraban $300 antes, y podía hacer pagos de $50 todos los meses, ahora quizás no le queda casi nada. Eso es problemático. Ahora mismo, nosotros modificamos nuestro sistema de análisis de crédito para evitar eso. Entonces lo que sí se ve es mucha más demanda por el acceso al crédito, que eso es bueno para crear el historial. 

La misión con la que empezamos la compañía es convertirnos en la plataforma principal donde latinos de Estados Unidos pueden empezar a crear historial crediticio. Lo que pasa hoy es que casi alrededor del 40% de los latinos que viven en Estados Unidos tiene poca o ninguna data en su reporte de crédito

¿Eres optimista con la economía que viene?

Obviamente se ve un poco de más retos. Pero Estados Unidos sigue siendo el motor de la innovación del mundo. Por ejemplo, todo lo que uno está viendo ahora con la inteligencia artificial, con los autos eléctricos, y todas esas y otras tecnologías nuevas de producción se están creando dentro de Estados Unidos. 

Y yo creo que se están creando economías nuevas que todavía nosotros ni la estamos pudiendo visualizar de cómo van a ser. A mí se me hace difícil ser pesimista cuando tú ves todo esto que está pasando que tiene el potencial de transformar todo lo que hacemos hoy. Y para los emprendedores es la tierra de las oportunidades, sigue habiendo un mercado de capital bastante abierto, un que premia la inversión de las startups, etc.. Quizás estemos en un ciclo y nos toque un año más bajito, pero si miramos de aquí a 10 años, todo lo que se está trabajando hoy en día, yo creo que es un futuro bastante optimista.