Brubank, el banco digital argentino del empresario Juan Bruchou, presentó Open, una nueva tarjeta de crédito pensada para personas que no cuentan con historial o perfil crediticio. La principal novedad es que el límite de compra se obtiene utilizando dólares depositados en la cuenta del cliente como garantía.

La propuesta busca ampliar el acceso al crédito para usuarios que, por distintos motivos, no califican para una tarjeta convencional. En lugar de analizar antecedentes financieros o ingresos, el sistema solicita que el cliente inmovilice una determinada cantidad de dólares en su caja de ahorro de Brubank, que funcionarán como respaldo del límite disponible en pesos.

El monto mínimo para solicitar la tarjeta es de USD 100 y el límite máximo es de USD 5.000, que equivalen a alrededor de $7.500.000. Esos fondos permanecen en la cuenta del cliente y no se consumen ni se utilizan para realizar las compras, sino que quedan reservados mientras la tarjeta esté activa.

El mecanismo es similar al de las tarjetas de crédito garantizadas que existen en otros mercados, en especial en el mundo cripto. El cliente mantiene la propiedad de sus dólares, pero estos permanecen inmovilizados para respaldar el crédito otorgado por el banco.

Si cuando llega la fecha de cierre de la tarjeta no se paga la deuda en tiempo y forma, el banco automáticamente liquida la cantidad de dólares correspondiente para evitar inconvenientes. Según la firma, el pago puntual del resumen permite construir un historial crediticio, facilitando el acceso a otros productos financieros en el futuro.

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La iniciativa despertó opiniones divididas entre los especialistas del sector financiero. Para el consultor Omar De Lucca, la herramienta difícilmente resuelva el problema de fondo del acceso al crédito. "No sé si es algo que le va a resolver el problema a la gente de no poder pagar o seguir en mora con el sistema financiero", afirmó.

El experto cuestionó especialmente la lógica del producto. "¿Para qué voy a querer usar una tarjeta de crédito si estoy obligado a dejar dólares inmovilizados como garantía? No le veo el sentido", sostuvo.

En su opinión, el verdadero desafío pasa por otro lado. "Hoy la gente necesita un relajamiento de las políticas crediticias para favorecer la expansión del crédito genuino, pero los bancos no lo hacen por la mora actual. El Gobierno tampoco obliga a los bancos a bajar las tasas y liberar créditos. Es como una guerra entre los bancos y el Gobierno", explicó.

Por eso, concluyó con una mirada crítica sobre el impacto potencial de la propuesta: "Para mí, honestamente, no va a contribuir en nada".

¿Para qué voy a querer usar una tarjeta de crédito si estoy obligado a dejar dólares inmovilizados como garantía? No le veo el sentido

En cambio, el asesor Fernando Villar consideró que la iniciativa puede resultar útil para un segmento específico de usuarios. "Es interesante que aparezcan propuestas para personas que no tienen acceso al mercado financiero. Hoy cualquier banco o incluso muchas financieras entregan tarjetas de crédito con relativa facilidad, pero hay personas que, por distintas razones, no pueden acceder o reciben límites muy bajos", explicó.

De acuerdo al ejecutivo, el principal costo es el de oportunidad. "Los dólares quedan sin invertir y eso implica resignar el rendimiento que hoy podrían generar en otros instrumentos", señaló.

"Si esos dólares pudieran permanecer invertidos, por ejemplo, en un fondo money market en dólares o en algún instrumento de bajo riesgo mientras funcionan como garantía, ahí sí vería una ventaja muy interesante. El cliente mantendría su dinero trabajando y al mismo tiempo obtendría un límite elevado para su tarjeta", añadió.

Aun así, destacó una ventaja relevante: el límite de crédito. "Muchas veces el límite genera conflictos entre bancos y clientes. En este caso, cuantos más dólares deje una persona como garantía, mayor será el límite disponible para gastar", indicó.

Para Villar, el producto pierde atractivo para quienes ya están plenamente bancarizados. "No tiene una ventaja particular para alguien que ya posee tarjetas de crédito y acceso normal al sistema financiero", afirmó. 

Pero destacó el valor de la innovación: "Siempre es positivo que aparezcan nuevas alternativas en el sistema financiero, aunque todavía hay margen para mejorar este tipo de soluciones".